Ошибки при оформлении ипотеки – проверьте, допускаете ли вы их!

Подписание предварительного договора без проверки кредитоспособности

Перед подписанием нотариального акта и фактической продажей недвижимости обычно заключается предварительный договор. Его задача – защищать интересы сторон контракта таким образом, чтобы в определенной степени гарантировать заключение окончательного контракта, то есть контракта купли-продажи недвижимости.

В предварительном договоре должна быть указана дата заключения нотариального акта. Иногда заемщики оставляют банку слишком мало времени для принятия решения. Он может быть не положительным, и тогда первоначальный взнос, внесенный на этапе подписания предварительного договора, возвращается продавцу.

Конечно, было бы ошибкой оставлять в обещанном контракте только неделю или две недели для завершения всех формальностей в банке, связанных с выдачей решения о кредите. У банков теоретически есть 21 день для обработки нашей заявки на кредит, но бывает, что необходимо заполнить кредитную документацию, а это означает, что процедура проверки, ведущая к принятию окончательного решения, растягивается со временем. Безопасная маржа – дать себе как минимум 4-8 недель времени на выполнение всех формальностей, связанных с финансированием покупки недвижимости.

Есть еще одна ошибка, связанная с предварительным договором, которая может нам дорого обойтись. А именно, может случиться так, что на эмоциях, под влиянием момента, мы подписываем предварительный договор, но без предварительного анализа нашей кредитоспособности.

Казалось бы, если мы зарабатываем, работаем или ведем бизнес, вынесение положительного решения по кредиту будет лишь формальностью. Однако так быть не должно, но мы можем легко проверить свои способности. Для этого будет использован онлайн-калькулятор кредитоспособности, которым легко пользоваться.

Нам только нужно помнить, что это всего лишь оценка емкости, и банк рассчитает ее заново. Однако, если мы уже ясно видим в калькуляторе, что у нас слишком низкая кредитоспособность, чтобы рассчитывать на принятие обязательства в желаемой сумме, стоит узнать, как улучшить свою кредитоспособность и позаботиться об этом достаточно рано.

Перед подписанием предварительного договора купли-продажи недвижимости следует позаботиться о положительной кредитной истории, которую банк обязательно проверит на этапе оформления ипотеки.

Как проверить свою кредитную историю?

Вы можете создать учетную запись пользователя в Бюро кредитной информации через Интернет и запросить отчет. Услуга бесплатная, поэтому мы не платим за нее, но мы более осведомлены о том, можем ли мы вообще рассчитывать на ипотеку. Если кредитная история хорошая, а рассчитанная в калькуляторе кредитоспособность потенциально высокая, мы можем подписать предварительный договор купли-продажи недвижимости и подобрать для себя подходящее кредитное предложение.

Подача заявки на кредит

Не редко допускается ошибка при подаче заявки на ипотеку только в один банк. С одной стороны, мы можем доверять банку, с которым мы работали до сих пор, и поэтому не искать других предложений, которые потенциально могли бы быть намного лучше. Это ошибка, потому что мы не уверены, что именно этот банк подготовил для нас наилучшее предложение. Ошибочно полагать, что мы всегда получим лучший кредит в нашем банке. Стоит проверить, например, текущий рейтинг ипотечных кредитов, учитывая время ожидания обязательства, его общую стоимость и уровень годовых.

С другой стороны, мы можем оформить ипотеку в 5 или 10 банках. Слишком большое количество обращений отрицательно сказывается на доверии клиентов. Увеличиваем количество запросов, рассчитывая на то, что получим желаемый кредит в банке.

Оптимальное решение – обратиться примерно к 3-4 кредиторам.

Прежде чем банк вынесет нам положительное решение, он тщательно проверит потенциальных заемщиков. Почему? Это просто. Он хочет быть уверенным в том, что выдает ипотеку человеку или лицам, которые действительно могут выплатить ее вовремя в соответствии с представленным графиком погашения . Проверка клиента происходит на основе информации, содержащейся в заявлении, в необходимых документах для ипотеки , а также на основе истории клиента в Бюро кредитной информации.

Однако бывает, что клиенты предоставляют ложную или неполную информацию о своих доходах или понесенных расходах. Они не признают свои кредитные карты или ссуды наличными. Это связано с тем, что клиент может захотеть скрыть свое финансовое положение, чтобы увеличить шансы на положительное решение банка.

Некоторые скрывают, что у них есть машина или дети, которых нужно поддерживать. Другие решают немного увеличить свой доход, но забывают, что обычно вместе с заявкой на получение кредита им необходимо предоставить справку о заработной плате.

Худшее, что мы можем сделать, – это фальшивые декларации о доходах. Делать это просто нельзя, потому что подлог обнаружить несложно, и вас могут привлечь к уголовной ответственности. В лучшем случае банк просто откажется предоставить ссуду, но может также выписать справку о попытке вымогательства ссуды или сообщить об этом в прокуратуру.

Следует знать, что указано в ст. 297 УК РФ. Любой, кто представляет ложные или недостоверные документы или ненадежное письменное заявление об обстоятельствах, имеющих отношение к получению ссуды, подлежит наказанию лишением свободы на срок от 3 месяцев до 5 лет.

Неточное прочтение ипотечного договора

Многие люди, подписывающие контракты, в том числе кредитные, не читают их содержание полностью. Это серьезная ошибка, которая может иметь последствия.

Неточное прочтение ипотечного договора создает риск того, что мы согласимся с тем, что никоим образом не отвечает нашим интересам. В связи с тем, что ипотека является высоким обязательством, мы должны знать о расходах, которые мы несем в связи с ней, и о том, какие права имеет банк, например, в случае страхования небольших собственных взносов.

Мы должны внимательно прочитать кредитный договор. Что искать? Прежде всего, о понятиях, которые нам чужды и которые мы не можем правильно интерпретировать, таких как промежуточное страхование, страхование с низкими взносами. Стоит немедленно попросить объяснения у своего банковского консультанта.

Также необходимо обратить внимание на такие вопросы, как:

– необходимое обеспечение возврата, кроме ипотеки;
– необходимые банковские продукты, которые необходимо использовать при получении кредита;
– размер комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита;
– условия повышения банком процентной ставки по кредиту.

По сути, кредитный договор – это многостраничный документ, в котором закреплены все права и обязанности сторон: заемщика и кредитора. Однако стоит потратить время на то, чтобы внимательно его прочитать. Лучше всего уделить этому больше времени, чем час, проведенный в офисе кредитного консультанта банка, где вы хотите взять на себя обязательство. Договор следует отправить потенциальному заемщику заранее, чтобы он мог внимательно проанализировать его содержание.

Особого внимания заслуживают таблицы сборов и комиссий, которые являются источником информации о расходах, связанных с ссудой и ее погашением в соответствии с графиком или ранее.

Это может занять несколько недель – за это время вы оплачиваете промежуточную страховку, которая увеличивает размер ежемесячных платежей, которые мы платим банку. В договоре вам необходимо проверить, как долго будет применяться такое страхование и освободит ли нас банк от необходимости платить взносы в такой полис, когда ипотека будет внесена в регистр, или позже.

Тратить все свои сбережения на недвижимость?

Осуществление своей мечты и реализация планов требует больших финансовых затрат. Покупка недвижимости – это инвестиция, которую мы должны тщательно продумать. Мы не можем принять такое решение слишком поспешно и потратить на него все накопленные до сих пор сбережения. Верно, что у нас должно быть, как минимум столько же сбережений, сколько требуется в банках, но это не значит, что мы можем потратить все, что у нас есть, на покупку квартиры или дома.

Иногда лучше взять ипотеку чуть выше. Мы будем получать свой вклад из сбережений, а когда вся сделка будет завершена, у нас будут средства на плановый ремонт, оплату кредита и нотариальные расходы, связанные с покупкой недвижимости.

Не стоит отказываться от заемных денег, даже на покупку квартиры или дома, потому что в жизни бывают разные ситуации, может оказаться, например, что нам вдруг понадобятся деньги на лечение. Железное правило должно заключаться в том, чтобы оставить на всякий случай определенную финансовую подушку, которая позволит нам подготовиться к непредвиденным расходам.